הסבר קצר על מסלול משכנתא בריבית משתנה
מסלול זה מציע הלוואה לתקופה של כ-
30 שנים, כאשר בסוג משכנתא זה הריבית מתעדכנת במועדים קבועים מראש, אשר נקבעים על
פי הבחירה שלכם בעת החתימה על הלוואת המשכנתא. מועדי עדכוני הריבית הינם בדרך כלל
אחת לשנה, אחת לשנתיים וחצי או אחת ל- 5 שנים. אנו מאמינים כי ידע זה כוח, על אחת
כמה וכמה כאשר מדובר בעניינים כלכליים וכן במשכנתאות. על כן, נמליץ לכם לשכור את
שירותיו של יועץ משכנתאות על מנת לוודא שתקבלו את החלטתכם על פי סל של שיקולים
רחב, ובבקיאות רחבה בתחום.
לאילו אנשים כדאי לבחור במסלול משכנתא זה?
מסלול משכנתא בריבית משתנה מתאים
לאלו אשר צפויה להם הכנסה עתידית גבוהה יותר מאשר הכנסתם הנוכחים, וכן לאלו אשר
צופים כי ייתכן שירצו לפרוע חלק מהלוואתם לפני מועד הסיום שלה. נוסף על כך, אלו
מכם אשר צופים כי הריבית עתידה לרדת במשך תקופת המשכנתא, וודאי גם יהיו מעוניינים
לבחור במסלול המשכנתא בריבית משתנה.
מה הם היתרונות של מסלול משכנתא בריבית משתנה?
כאשר קיימות הערכות לירידת הריבית,
כמובן שלמסלול משכנתא זה ישנו יתרון על פני המסלולים האחרים. נוסף על כך, מסלול זה
מאפשר לכם לבצע פירעון הלוואה מוקדם מאשר המועד אליו התחייבתם ולרוב ללא עמלות,
בעת מועדי העדכון הריבית. נציין כי ניתן לפרוע את הלוואה טרם המועד שנקבע, גם לא
במועדי עדכון הריבית, אך אם תעשו זאת – ייתכן כי תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם.
במקרים כאלו העמלה תחושב על פי מועד שינוי הריבית הקרוב, ולא ביחס למועד סיום
ההלוואה.
מועדי עדכון הריבית ומשמעויות סוגי ריבית אלו
ריבית משתנה כל שנה
זהו שיעור התשואה הריאלית הממוצעת של אגרות חוב
ממשלתיות במגזר אשר צמוד לתקופה של פדיון של שנה, אשר מפרסם בנק ישראל מפעם לפעם.
פרסומים אלו נמצאים בטבלת התשואה הריאלית ותוכלו למצוא את ריבית זו בשורת ''ממוצע
מדדי'', ובתוספת של 5 אחוזים.
ריבית משתנה כל שנתיים וחצי על בסיס העוגן
זוהי הריבית המהווה את הממוצע בין שיעור התשואה
הריאלית הממוצעת של אגרות חוב הממשלתיות, של שיעור התשואה לתקופה לפדיון של שנתיים,
לשיעור התשואה לתקופה לפדיון של 3 שנים, ובתוספת של 5 אחוזים. גם את סוג ריבית זה
תוכלו למצוא בטבלת התשואה הריאלית המפורסמת על ידי בנק ישראל מעת לעת בשורת
''ממוצע מדדי".
ריבית משתנה של 5 שנים על בסיס העוגן
סוג ריבית זהה מהווה את שיעור התשואה
הריאלית הממוצעת של אגרות חוב ממשלתיות במגזר, אשר צמוד לתקופה של 5 שנים, בהתאם
לפרסומים על פי בנק ישראל, ובתוספת של 5 אחוזים.
איך תדעו אם מסלול המשכנתא בריבית משתנה מתאים לכם?
על כל לווה לשקלל מאפיינים שונים של
מסלול המשכנתא בריבית משתנה. ראשית, חשבו את ההחזרים החודשיים הצפויים במשך תקופת
ההלוואה שהוצעה לכם, וחשבו האם תוכלו לעמוד בהם. כמו כן, אין ספק בעובדה כי אף אחד
לא יוכל לחזות עבורכם את גובה הריבית בשנים הקרובות, אך ניתן לקבל הערכה לגביה. על
כן, גם לגבי גובה הריבית – חשבו על פי ההכנסות וההוצאות הצפויות לכם בשנים
הקרובות, האם תהיו מסוגלים לעמוד בה. לצד זאת נציין כי עבור אלו שמעדיפים להימנע
מחוסר ודאות, וכן מעוניינים לדעת את גובה הסכומים אשר יצטרכו לשלם מדי חודש, ייתכן
כי יתאים יותר מסלול משכנתא בריבית קבועה, ולא משתנה, גם במחיר של ריבית גבוהה
יותר בתקופות שונות. כמו כן, נמליץ לכם לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות.
ריבית משתנה צמודת מדד אל מול ריבית משתנה לא צמודת מדד
פעמים רבות אנשים מתלבטים האם לבחור
במסלול משכנתא בריבית צמודה, או במסלול משכנתא לא צמודה למדד. לכל מסלול ישנם
יתרונות וחסרונות שונים אותם נפרט כעת.
מסלול ריבית משתנה צמודת מדד
מסלול ריבית משתנה יעניק לכם ריבית
זולה יחסית למשך 5 השנים הראשונות, כאשר ישנה נקודה יציאה ללא עמלה, עד חמש שנים.
עם זאת, ישנם כמה חסרונות למסלול זה, כגון העובדה שלריבית זו אין וודאות – כלומר,
לא תוכלו לדעת את הריבית אשר תצטרכו לשלם בעוד מספר שנים. לצד זאת נציין כי תוכלו
לקבל מהבנק עוגן כלשהו לגבי גובה הריבית, אשר הריבית תשתנה בהתאם אליו בעוד מספר
שנים. נוסף על כך, במסלול זה הריבית הינה כאמור צמודת מדד, כלומר הקרן צמודה למדד,
מה שעלול להגדיל את ההחזר החודשי שתצטרכו לשלם.
מסלול ריבית משתנה לא צמודת מדד
היתרונות של מסלול זה זהין לאלו של
מסלול הריבית המשתנה צמודת המדד – ריבית זולה למשך 5 השנים הראשונות, לצד נקודות
יציאה ללא עמלה. החיסרון של מסלול זה הוא בעיקר בעובדה כי הריבית שלו יקרה יחסית
אל מול המסלול בעל הריבית הצמודה, וזאת
מכיוון שישנם שינויים עתידיים במדד המחירים לצרכן, שאינם משפיעים על מסלול
זה.
לסיכום,
לסיכומו של עניין, מסלול משכנתא
בריבית משתנה טומן בחובו משתנים ומאפיינים שונים, שכדאי להכיר לעומק אותם על מנת
לקבל החלטות על בסיס התמהיל השלם של מסלול זה. אל תהססו לשכור את שירותיו של בעל
מקצוע מומחה בתחום בכדי להיות בטוחים שאתם מקבלים את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
