מהי ריבית דריבית?
ריבית דריבית הוא מונח מעולם הפיננסים המתאר את חישוב הריבית מתוך
סכום הכולל את גובה הריבית הקודמת. ניתן דוגמה: לקיחת הלוואה של 100,000 ש"ח
בריבית שנתית בשיעור 5% לכאורה מחייבת את הלווה ב-5,000 ש"ח ריבית שנתית.
אולם בשנה הבאה מחושב סכום הריבית מבסיס החוב החדש, כלומר 105,000 ש"ח, ובחישוב
מהיר: 5,250 ש"ח. עם השנים הסכום המצטבר באמצעות שיטת חישוב של ריבית דריבית
מצטבר ועומד על סכומים גבוהים שישפיעו על סכום ההחזר באופן משמעותי.
על מנת לקבל את הלוואת המשכנתא המשתלמת ביותר עבור הלווים, מומלץ
להתייעץ עם יועץ משכנתאות המכיר את סוגי המסלולים השונים ויידע לבחור עבורכם את
המסלול המשתלם ביותר לפי התנאים הפיננסיים שלכם.
בנוסף, חשוב שתתמצאו בפרטי המסלולים השונים על מנת שתוכלו לבצע החלט
מושכלת שתיטיב עמכם לאורך השנים. להלן הסבר מפורט על אחד ממסלולי המשכנתא היציבים
ביותר בעולם המשכנתאות.
מהי משכנתא בריבית קבועה לא צמודה?
מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה הוא מסלול שאינו צמוד למדד
המחירים, כך ששיעור הריבית אינו משתנה במהלך שנות החזר ההלוואה. נתון זה הופך את
גובה ההחזר החודשי לקבוע לאורך כל השנים עד למועד הפירעון.
היתרונות - משכנתא בריבית קבועה לא צמודה
יציבות בגובה ההחזר החודשי
מכיוון שגובה ההחזר אינו מושפע מתנודות המדד, וודאות ההחזר מהווה
יתרון משמעותי עבור רוכשים המעוניינים לדעת מהו הגובה ההחזר המדויק בכל חודש ללא
שינויים והפתעות. גובה ההחזר עד למועד הפירעון במסלול זה, ידוע מראש, קבוע ובלתי משתנה.
עצמאות
בבחירת מסלול זה ייהנו הלווים מאוטונומיה מוחלטת כאשר הקרן אינה
צמודה למדד. בנק ישראל, המצוי בשאיפה מתמדת לעמידה ביעדי עלייה, יוביל בסופו של
דבר לעליית סכום הקרן, אף אם קיימת ירידה כלשהי במדד במשך תקופה מסוימת.
החסרונות - משכנתא בריבית קבועה לא צמודה
במקביל ליתרונות של בחירה במסלול זה, קיימים מספר חסרונות שעל
הרוכשים לשקול לפני לקיחת הלוואת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה:
מחיר הריבית
גובה הריבית במסלול שאינו צמוד למדד גבוה באופן מוחלט משיעור ריבית
במסלול הצמוד למדד, זאת על פי היסטוריית גובה הריבית על משכנתאות. הפער בין ריביות
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למקבילתה הצמודה למדד, עומד על כ-0.68 ש"ח.
כך יוצא שהמסלול שאינו צמוד למדד יקר יותר בהשוואה למסלול הצמוד,
אולם במידה ומדד המחירים יעלה בכ-0.68% יושוו שני המסלולים ובכל מקרה בו המדד
לצרכן יעלה בשיעור גבוה יותר, אופציה של משכנתא שאינה צמודה למדד תהיה בעלת תשלומי
ריבית נמוכים בהשוואה למשכנתא צמודת מדד.
עמלת פירעון מוקדם
לעיתים מכל מיני סיבות, הרוכשים עשויים להידרש לביצוע מחזור משכנתא
או סילוק משכנתא מראש. אופציות אלו בהלוואת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מחייבות
את המוכר בתשלום קנס מכיוון שרווחי הבנק קטנים בטווח הארוך.
תשלום הקנס הנדרש לתשלום בגין סילוק מראש או מחזור משכנתא גבוה
בהשוואה למסלולי ריבית אחרים.
סביבה כלכלית עם מחירי ריביות גבוהים
בסביבה כלכלית שבה הריבית גבוהה, לעיתים נעדיף דווקא ריבית משתנה, כך
שבכל מקרה שבו הריבית במשק תרד, ניתן יהיה להרוויח את ירידת הריבית ללא קנסות על
פירעון משכנתא או מחזור.
שנות ריבת ארוכות
במשכנתא עם ריבית קבועה, ככל שההלוואה ארוכת טווח יותר, הריבית גבוהה
יותר. במקרה זה חשוב לבדוק אפשרות של הלוואות בריבית משתנה ונמוכה יותר.
ללא תחנות יציאה ידועות
כלומר, במקרה בו הריבית הממוצעת ביום הפירעון נמוכה מהריבית על
המשכנתא, עשוי הלווה להיקנס בגין הפרשי ריבות בעמלת פירעון מוקדם שיש לשלמה
במזומן. במקרה של מחזור משכנתא העמלה נכנסת למחזור החדש.
מה רמת הסיכון בלקיחת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה?
מסלול זה נחשב למסלול הבטוח ביותר לבחירה מבין מסלולי ההלוואות
השונים. במידה ואתם לא מעוניינים לקחת סיכונים ומעדיפים את המוכר והבטוח, אופציה
זו עשויה להיות הבחירה הטובה עבורכם, כאשר אתם יודעים מראש מהו הצפי המדויק להחזר
חודשי גם בעוד 18 שנים ו-25 שנים.
היעדר הצמדה למדד יוצר חסינות לשינויים ומאפשר לכם לקחת הלוואה ברוגע
ללא שעתידים לצוץ שינויים במחיר ההחזר החודשי והריבית על ההחזרים.
