אילו חברות משכנתא חוץ בנקאית קיימות בשוק?
קיימים מספר גופים וחברות המעניקים משכנתא חוץ בנקאית. להלן:
חברות ביטוח
חברות ביטוח שונות מלוות בריבית כספים שונים שהושקעו בהן כגון:
ביטוחי מנהלים, פנסיונות ועוד.
גופי הלוואות חברתיות
תיווך בין משקיעים פרטיים וקבוצות משקיעים ללווה פרטי.
קרנות נדל"ן פרטיות
גופים שלהם הון עצמי מספיק על מנת ללוות מבלי להתבסס על תיווך בין
משקיע למלווה.
חברות פינטק
זהו סטארטאפ בו החברה לווה מגופים שונים כמו בתי השקעות וחברות ביטוח
ומלווה את הכסף ללווה. מדוע שהלווה לא ייגש בעצמו אל בית ההשקעה? קיימות 2 סיבות:
הראשונה נעוצה בעובדה כי לא כל חברות הביטוח/בתי ההשקעות מאפשרים לקיחת משכנתא
ושנית, הבירוקרטיה מול גופים מוסדיים אלו מתישה, לעומת מינימום בירוקרטיה בהלוואת
משכנתא מחברת פינטק.
מי מפקח על משכנתאות חוץ בנקאיות?
רשות שוק ההון היא זו המפקחת על תחום המשכנתא החוץ בנקאית ומעניקה
רישיון "נותן אשראי" כאישור למתן אשראי ללקוח.
מהם סוגי המשכנתא אותן ניתן לקבל במסגרת משכנתא
חוץ בנקאית?
ניתן לקבל הלוואת משכנתא בפריסה של 30 שנה ואף יותר המתבססת על לוח
שפיצר. חשוב לדעת כי חלק משמעותי ממשכנתאות מסוג זה מבוססות מסלול פריים.
מתי לקיחת משכנתא חוץ בנקאית היא האופציה המועדפת?
משכנתא במימון גבוה עבור נכס להשקעה
משכנתא עובר דירה שניה דרך הבנק ניתנת בתנאים פחות נוחים עד 50%
מימון מגובה עלות הנכס. גופים חוץ בנקאיים מסייעים במימון הנכס ללא קשר לאופי
העסקה במימון של עד 85% משווי הנכס.
משכנתא חוץ בנקאית עבור בעלי הון עצמי נמוך או
ללא הון עצמי
גופים חוץ בנקאיים שונים מאפשרים משכנתא בגובה של עד 85% משווי הנכס
(ובמקרים מסוימים אף 90%) ולבעלי נכס נוסף, מימון מלא ללא הון עצמי כלל.
זאת לעומת משכנתא בנקאית המציעה 50-75% מימון מעלות הנכס. משכך,
משכנתא חוץ בנקאית היא אופציה לרכישת נכס עבור בעלי הון עצמי נמוך או רוכשים
המעוניינים להשקיע בנכס נוסף ללא הון עצמי.
משכנתא חוץ בנקאית ל'מסורבי משכנתא קשים'
גופים חוץ בנקאיים מסוימים מאפשרים לקיחת משכנתא חוץ בנקאית לתקופה
של שנתיים בתשלום הריביות בלבד ולאחר שנתיים על הלווה לשלם את המשכנתא כולה.
אופציה זו מיועדת עבור מסורבי משכנתא (מוגבלים, מעוקלים או פושטי רגל) שהסירוב
מהבנק עתיד לפוג בתוך תקופה של שנתיים כך שלאחר שהסירוב כבר לא יחול, יוכלו לקחת
משכנתא בנקאית וכן לפרוע את המשכנתא ממקורות אחרים או למכור את הנכס שלהם.
משכנתא במימון גובה לכל מטרה
הבנק מאפשר עד 50% מימון ואילו גופים חוץ בנקאיים מאפשרים קבלת
משכנתא בשווי של עד 85% משווי הנכס, בנוסף, נכס הממושכן לבנק מסוים מאפשר קבלת
השלמה ל-85% מימון באמצעות משכנתא חוץ בנקאית לכל מטרה.
משכנתא חוץ בנקאית לבעלי היסטוריה של אשראי
שלילי
חריגה בחשבון או חזרה של המחאות עלולות להיות גורמים לסירוב להלוואת
משכנתא מהבנק. במקרים אלו ניתן לפנות לגופים חוץ בנקאיים לקבלת הלוואה.
משכנתא עבור נכסים מורכבים
מה עונה להגדרה: 'נכס מורכב'?
- נכס שרישומו בטאבו לא הושלם.
- נכס הכולל חריגות בניה.
- נכס שנרשם עליו צו מבנה מסוכן.
- נכס מפוצל למספר יחידות ללא היתר.
נציין כי הבנקים מעדיפים שלא לתת משכנתא עבור נכסים מורכבים. לעומת
זאת, גופים חוץ בנקאיים עשויים להיענות לבקשת משכנתא בכפוף לבדיקה מקיפה של נתוני
העסקה.
מהם התנאים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית?
קבלת משכנתא חוץ בנקאית מותנית בכך שהלווה יהיה אזרח הארץ או תושב
חו"ל למעלה מגיל 18, בעל יכולת לפירעון המשכנתא עם הוכחות וכן שימשכן את הנכס
לטובת קבלת המימון לנכס.
מדוע חברות חוץ בנקאיות מאפשרות קבלת משכנתא גם
במקרים בהם התקבל סירוב מהבנק?
יש לדעת כי חברות חוץ בנקאיות לוקחות על עצמן סיכונים שגוף בנקאי
אינו יכול לקחת. לרוב, חברות חוץ בנקאיות תגבינה ריביות גבוהות מזה אותן גובה הבנק
(למרות זאת נציין, כי בשנים האחרונות פערי הריביות בין הגופים הבנקאיים לחוץ
בנקאיים מצטמצמים).
בנוסף, לבנקים לקוחות 'חלקים' רבים ללא עבר פיננסי מוטל בספק ובעלי
יכולות כלכליות מצוינות, לעומת זאת, חברות פרטיות זקוקות ללקוחות כך שהן מוכנות
לקבל גם לווים בעלי נתונים פיננסיים בלתי מושלמים.
נוסיף לזאת גם את העובדה כי הבנק מהווה גוף בירוקרטי המפוקח על ידי
בנק ישראל באופן הדוק לעומת גופים חוץ בנקאיים שעליהם ישנה פחות בירוקרטיה
ורגולציה.
גובה הריבית במשכנתא חוץ בנקאית
ברוב הלוואות המשכנתא החוץ בנקאית גובה הריבית יהיה גבוה יותר מזה
הניתן בבנק: פריים 2%-5.5%. מסורבי משכנתא קשים יקבלו משכנתא בריבית פריים של
6%-10%. אולם, קיימים מקרים (בדר"כ עסקאות מורכבות או הלוואות לכל מטרה בהם
ריבית המשכנתא תהיה שווה או נמוכה מהריבית המוצעת בבנק.
חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות בכל מקרה של בחירה בסוג מסלול משכנתא
חוץ בנקאית.
לסיכום
משכנתא חוץ בנקאית מציעה הלוואת משכנתא עבור מקרים בהם קיבל הלווה
סירוב מהבנק או עבור בעלי הון עצמי מועט/ללא הון עצמי. חשוב לבחור בחברה אמינה,
הוגנת, מקצועית וותיקה על מנת ליהנות ממשכנתא זולה, בטוחה ובעלת ריבית נמוכה ככל
האפשר.
